【行业观点】农民财产权：实现之难与破解之道！

作者: 李昌平（中国乡村规划设计院院长）

2015年12月7日

农民有土地、山林、水面、房屋等，这都是农民的财产，但农民的财产不能在银行抵押贷款。这是农民和市民的最大不同。

农民的财产权如果能够像城市市民财产权一样充分实现——获得抵押贷款，农民发展权就有了极大的保障，农民财产性收入就有了极大的增长空间。

河南信阳市是省级农村综合改革试验区，该改革试验区的核心试验课题是通过土地制度创新让农民的承包地和山林等能够在金融机构获得抵押贷款。

2008年，河南信阳市平桥区郝堂村的农民，经过一系列的程序，终于拿到了土地承包证，林权证等，都是70年的，和城市产权一样。

可是，农民花钱领到的70年产权证在任何金融机构都不能抵押贷款，政府动员农民参与土地确权前信誓旦旦的承诺落空了。

2009年，我去信阳平桥区党校上课和信阳市委党校演讲，有针对性的讲了一个题目：《建设新农村，先建新金融》。

我说，农地确权给农户1万年，正规金融机构也不可能接受农民农地抵押贷款。道理非常简单，农地抵押给银行后，农民如果不还贷款，银行要通过打官司等一系列非常复杂的程序才能把农地过户到银行，这要花很多精力和钱；

银行得到农地后，转包经营农地所获得的收益可能还支付不了银行职员的工资成本。因此，银行行长只要不脑残，是不会接受农地抵押贷款的！

信阳平桥区党委政府的主要领导问我，如何才能让农民农地获得抵押贷款？我说：必须在农民村社内部建立起互助合作金融，农地只能在村社内部的互助合作金融里实现抵押贷款权，几乎没有更好的办法了。

这是因为：农户农地在村社组织内部的互助合作金融里抵押贷款后，如果农户违约不还款，农地直接收回村集体经济组织后再发包即可，处置违约的成本极低——内部处置、属于村民自治范畴。

所以，农地只有在村社组织的互助合作金融里才有真正的抵押价值。

在平桥区政府的要求下，2009年9月，我来到了当地有名的贫困村——郝堂村，在郝堂村创建村社内置金融——村社内部资金互助社。

我从自己承担的课题费中拿了5万元，找政府要了10万元，用这15万钓了郝堂村乡贤的14万，建了郝堂村夕阳红养老资金互助社——资金互助促发展、利息收入敬老人。最初只有15个老人相信，每个老人出资2000元入股。

10月开业，开业时的资金规模才34万。但让当地政府兴奋的是，郝堂村民在讨论控制贷款风险的时候，第一条就是土地承包权抵押贷款、林权抵押贷款。

原来，农地不能抵押贷款，是因为没有与之匹配的社区合作金融做支撑，与农地是否是集体所有制或者私有制基本无关。

台湾，日本、韩国，农地抵押也不是在银行抵押贷款的，也是在乡农会农协的内部农信部抵押贷款的。越南农地私有化30多年了，因为没有建立起农民组织的内部金融，照样不能在金融机构里抵押贷款。

郝堂村从2009年开始，夕阳红养老资金互助社资金规模一度高达600—700万元，现在因为贷款需求下降，资金规模维持在300—400万之间。在郝堂村，农民农地抵押贷款就像饿了就吃饭一样简单。

郝堂村的老人，每人入股2000元，年底分配800元。

2011年，郝堂村开始搞新农村建设，按照规划村集体需要收储83亩土地用于新农村建设（村内占补平衡），收储83亩土地需要支付村民170万的现金。村集体以集体建设用地抵押，从村内夕阳红养老资金互助社贷款160万元。

从此，郝堂村在新农村建设过程中，集体经济爆炸式增长，2014年，集体资产总规模超过了3000万元。而别的村搞新农村建设，村集体却负债累累。

所不同的是，郝堂村有内置金融，所以不需要开发商主导新农村建设，新农村建设所带来的土地增值收益和金融创新收益都归村民和村集体占有了。

郝堂村2009年是一个贫困山村，一个即将消失的凋敝山村，现在变成了全国的知名旅游村、绿色幸福村，集体经济富裕村，全面小康村、共同富裕村，社会和谐村。郝堂村的书记2015年获得了全国劳模的荣誉。

特别值得一提的是：现在，在全国各地正在开展的土地确权和农地抵押贷款试验，其实不是什么新东东，信阳市在2008年就大规模的搞过。

失败了！

我看全国各地当下的改革试验，几乎完全在重复信阳市改革试验区2008年的改革试验。希望更多的人看到我这篇小文章后，不要在农地制度上浪费时间、精力和财力，把精力和财力花在扶持村社内置金融建设上。